На каждого жителя области, включая младенцев и пенсионеров, приходится 40,5 тысячи рублей займов при среднедушевых доходах 15,5 тысяч рублей. Причем львиная доля средств, которые банки дали взаймы, люди тратят на погашение прежней задолженности. Финансовый кризис «съедает» доходы населения, как следствие платежеспособность падает, а вот перекредитоваться на льготных условиях уже не получится.
Охота на платежеспособного клиента
По данным отделения по Саратовской области Волго-Вятского ГУ ЦБ России, на 1 ноября 2014 года населению нашего региона было выдано 144, 7 млрд рублей кредитов. Это на 12% больше уровня начала прошлого года. Наша губерния занимает 7 место по величине кредитного портфеля по физическим лицам и 11 место по темпу его роста.
При этом потребительское кредитование перестало быть самым быстрорастущим сегментом: хотя на него приходится около 70% объемов рынка, рост в минувшем году составил всего 2,8%.
Сегодня в российской экономике действует целый ряд факторов, способных оказать отрицательное влияние на кредитный портфель банков – резкое обесценивание рубля, ограничение доступа кредитных организаций к внешним заимствованиям, рост инфляции, существенное увеличение стоимости привлечения кредитных ресурсов. В первую очередь это может сказаться на долгосрочном кредитовании (включая ипотечное).
В новых условиях брать взаймы до получки или, наоборот, «длинные деньги» на покупку жилья будет сложно. В декабре, когда люди штурмовали магазины бытовой техники и автосалоны, банки уже приостанавливали действие на фоне нестабильной экономической ситуации ряд кредитных программ, в первую очередь автокредитование. Даже такие крупные игроки финансового сектора, как Сбербанк, взял тайм-аут и приостанавливал выдачу автокредитов и ипотеки. Например, в середине декабря оформить заем на приобретение авто можно было лишь в одном автосалоне на весь Саратов.
С Нового года все банки увеличили процентные ставки по кредитам. Как нам сообщила управляющий банка ВТБ24 в Саратовской области Елена Акимова, из-за повышения ключевой ставки Центробанка России банку пришлось изменить условия по всем кредитным программам. Ставка по ипотеке повысилась до 15,95-16,95% годовых. Минимальная ставка по автокредитам – 17,5%. По потребительскому кредитованию ставки повысились на 4% для корпоративных клиентов и на 5% для других жителей региона. Сейчас они составляют от 23 до 34,5%.По кредитным картам ставки сейчас находятся в диапазоне от 22 до 28%. Повышение в среднем на 4-5 пункта.
Пожалуй, самая тяжелая ситуация сложилась на рынке ипотеки. До начала бури на финансовых рынках это был самый растущий сегмент кредитования и фактически локомотивом роста строительной отрасли. За январь-октябрь 2014 года рост ипотечного кредитования оставил почти 37%. Средняя ставка по ипотечному кредиту в регионе до экономических потрясений в ноябре-декабре была 12,1%. А просрочка – одна из самых низких в стране: 0,6% против 1,3% среднероссийской.
Резкий скачок курса евро и доллара не оставил шанса вовремя погасить свой долг перед банком валютным заемщикам. По информации отделения по Саратовской области Волго-Вятского ГУ ЦБ России, в портфеле ипотечных жилищных кредитов на займы в иностранной валюте приходилось 404,1 млн. рублей. Финансовые учреждения дали понять, что компенсировать убытки своих клиентов не станут.
- Нашим заемщикам, столкнувшимися с трудностями в обслуживании кредитов, мы можем предложить несколько вариантов, - рассказывает Ирина Журавлева, сотрудник департамента службы рисков одного из крупных банков Саратовской области. – Реструктуризация задолженности и увеличение срока займа, отсрочка уплаты основного долга от 6 до 12 месяцев, конвертировать сумму по текущему курсу рубля, в дальнейшем платежи будут рассчитываться по более низкой льготной процентной ставке.
В Саратовской области администрация Вольского района объявила несколько аукционов на оказание услуг по предоставлению кредита в 48 миллионов рублей. Деньги пойдут на «выправление» районного бюджета.
Переплачивать придется не только валютным и заемщикам, но и тем храбрецам, кто все-таки решил купить квартиру в кредит. Сейчас на такой шаг может решиться очень богатый человек. Первоначальный взнос по ипотечным займам увеличился с 10-15% до 30%, а в некоторых банках и до 50%. Ставка по заявкам 2015 года просто заоблачная – с 12% она подскочила до 25%. Ежемесячный платеж вырос в среднем на 5-10 тысяч рублей, а общий рост платежей по кредиту увеличился на четверть.
Если раньше специалисты кредитного отделов банков на некоторые пункты в анкете претендента на заем закрывали глаза, то сейчас они объявили настоящую охоту на платежеспособных клиентов.
- Как ни странно, сегодня мы больше нацелены на пенсионеров, поскольку они аккуратно платят по кредитам, - говорит Алина Волкова, сотрудник кредитного отдела одного из банков. – Также приоритет отдается людям, которые уже обслуживаются в нашем банке, например, имеют зарплатную карту. Персоны нон-грата – матери-одиночки, фрилансеры, беременные женщины. В «черном списке» те, кто работает в сфере туризма, строительства, страхования. Это те отрасли, которые больше подвержены влиянию кризиса. Наверняка отказ получат саратовцы, не имеющие кредитной истории. Под подозрением – жители области, погасившие кредит в течение нескольких месяцев с момента его оформления. Не исключено, что это - мошенники. Обычно они берут займ на небольшую сумму, чтобы «засветиться» в Бюро кредитных историй. Потом, завоевав доверие банка, берут следующий и растворяются с деньгами.
Банкиры повышают ставки
Тем временем эксперты опасаются, что проблемы в банковском секторе скажутся не только на «физиках», но и на «юриках».
- В первую очередь пострадают отрасли реального сектора экономики, в особенности отрасли тяжелой промышленности, характеризующиеся высокой капиталоемкостью и низкой скоростью оборота капитала, - считает Юрий Коробов, заведующий кафедрой банковского дела Саратовского социально-экономического института РЭУ им. Г.В.Плеханова.
Повышение процентных ставок, драконовские условия выдачи денег взаймы полностью отрезают малый и средний бизнес от денежного потока. Предприниматели признаются – они давно берут в долг не на развитие производства, а чтобы рефинансировать старые кредиты.
Мало того, с этого года банки в одностороннем порядке стали пересматривать размер процентной ставки по уже выданным займам в сторону ее повышения. В частности, данную проблему обсуждали в минувшую среду участники заседания комитета по аграрным вопросам облдумы.
Саратовские аграрии стали получать письма от кредитных организаций. Банки предупредили – с февраля ставка по кредитам увеличится на 3%. Под угрозой оказался инвестиционный проект в Базарно-Карабулакском районе. На строительство комплекса на 1800 дойных коров предполагалось выделить 1 млрд рублей. В настоящий момент кредитование фермы заморожено.
По словам зампреда областного правительства Александра Соловьева, с банками региональная власть поддерживает постоянный диалог, но пока ясности, по каким ставкам финансовые организации готовы кредитовать аграриев, нет.
